日前召開的中央金融工作會議提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。
受訪專家普遍認為,數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為我國高質(zhì)量發(fā)展的新引擎,寫好數(shù)字金融這篇大文章,將在加速經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程、強化系統(tǒng)性風險防控、更好地滿足人民群眾對美好生活的向往等方面發(fā)揮重要作用。
助推數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展
黨的二十大報告提出,加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟,促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合,打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國發(fā)展報告(2022年)》顯示,數(shù)字經(jīng)濟成為穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型的重要引擎。2022年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達50.2萬億元,總量穩(wěn)居世界第二位,同比名義增長10.3%,占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重提升至41.5%。
在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大潮中,金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。作為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要動能,數(shù)字金融承擔著助力變革、深化服務(wù)、支持數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的使命任務(wù)。
“中央金融工作會議把數(shù)字金融作為五篇大文章之一,體現(xiàn)出中央層面對數(shù)字金融的高度重視,表明我國已經(jīng)進入數(shù)字金融快速發(fā)展階段,需要積極探索發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟相匹配的金融形態(tài)和模式?!敝醒胴斀?jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝說。
數(shù)字金融是什么?歐陽日輝認為,數(shù)字金融是持牌金融機構(gòu)運用數(shù)字技術(shù),通過數(shù)據(jù)協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng),精準地為客戶提供個性化、定制化和智能化的金融服務(wù),與數(shù)字經(jīng)濟相匹配的金融形態(tài)。數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式和業(yè)態(tài)在不斷進化之中,目前主要包括數(shù)字貨幣、數(shù)字支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、數(shù)字信貸、數(shù)字證券、數(shù)字保險、數(shù)字理財?shù)冉鹑跇I(yè)態(tài)。
清華大學五道口金融學院副院長田軒認為,數(shù)字金融在擴大居民消費、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),以及提高金融服務(wù)效能等方面發(fā)揮著積極作用。因此要抓住數(shù)字化發(fā)展浪潮,加強新型技術(shù)手段的應(yīng)用,促進數(shù)字金融大發(fā)展,進一步加快產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型,促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
“數(shù)字金融本身在推動創(chuàng)新發(fā)展、增強發(fā)展的協(xié)調(diào)性、做好綠色發(fā)展、擴大開放發(fā)展、促進共享發(fā)展等方面具有明顯的優(yōu)勢。發(fā)展數(shù)字金融不僅直接有助于高質(zhì)量發(fā)展,而且對于服務(wù)強國建設(shè),增強我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展國際競爭力等都有積極作用?!敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。??
發(fā)展數(shù)字金融成為趨勢
業(yè)內(nèi)人士認為,數(shù)字金融是現(xiàn)階段金融經(jīng)過數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起來的新金融業(yè)態(tài),是金融在社會、經(jīng)濟、科技發(fā)展潮流下的大趨勢。
近年來,我國在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展取得明顯成效,移動支付、數(shù)字信貸等領(lǐng)域已走在全球前列。以數(shù)字人民幣為例,目前,數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省份的26個地區(qū),覆蓋應(yīng)用場景越發(fā)豐富,交易金額加速上升。中國金融學會理事會會長易綱此前透露,截至2023年3月,試點地區(qū)數(shù)字人民幣錢包總余額為86.7億元,累計交易金額8918.6億元,交易筆數(shù)達7.5億筆。
“從金融服務(wù)看,我國移動支付、數(shù)字消費信貸等已成為各國學習的對象。近些年,市場上各類金融機構(gòu)圍繞數(shù)字金融發(fā)展,從營銷模式、產(chǎn)品研發(fā)、風險管理、戰(zhàn)略制定、機構(gòu)建設(shè)以及要素投入方面都進行了積極探索,效果顯著。”婁飛鵬說。
螞蟻集團資深副總裁、財富保險事業(yè)群總裁黃浩表示,數(shù)字金融服務(wù)以科技為驅(qū)動,通過產(chǎn)品創(chuàng)新,能夠有效提升老百姓、小微企業(yè)的金融服務(wù)可得性、便捷度和普惠度。金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識、服務(wù)效率、數(shù)字化科技水平也得到進一步提升,通過模式革新和效率提升實現(xiàn)了加速發(fā)展。
資本市場的高質(zhì)量發(fā)展也離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國證監(jiān)會科技監(jiān)管局局長姚前表示,當前我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好,數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟日益深度融合。對于資本市場而言,證監(jiān)會積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟浪潮,高度重視資本市場金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展,資本市場信息化、數(shù)字化、智能化水平不斷提升,資本市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得階段性成果。
“我國數(shù)字金融取得高速發(fā)展有諸多因素,但最為重要的是‘有為政府’和‘有效市場’的結(jié)合?!睔W陽日輝認為,“有為政府”主要體現(xiàn)在三方面:一是適度超前布局與投資數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施,夯實了數(shù)字金融發(fā)展新底座;二是不斷完善數(shù)字金融的頂層設(shè)計,出臺了促進數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)政策和標準規(guī)范,為數(shù)字金融發(fā)展指明了方向;三是建立健全數(shù)字金融治理體系,不斷完善數(shù)字金融治理體制機制,逐步建立透明、常態(tài)化監(jiān)管體系,營造鼓勵創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。??
“有效市場則體現(xiàn)在:規(guī)模龐大的技術(shù)、人才、資金等資源,配置到促進數(shù)字金融發(fā)展的技術(shù)、解決方案等領(lǐng)域,不斷迭代數(shù)字金融產(chǎn)品、業(yè)態(tài)或模式,提升金融服務(wù)可得性和便利性?!睔W陽日輝補充道。
平衡促發(fā)展和防風險
作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要支撐,我國金融業(yè)正步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。與此同時,當前數(shù)字金融的發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和難點,如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)字安全保障機制不健全等。
“我國數(shù)字金融布局與發(fā)展仍不平衡,經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)及鄉(xiāng)村的數(shù)字化技術(shù)使用在提高金融服務(wù)匹配方面的效率和質(zhì)量不高,金融數(shù)字化業(yè)務(wù)重塑和管理模式變革仍不透徹,比如產(chǎn)品多元化不足,精準化、智能化服務(wù)水平不高。數(shù)字金融監(jiān)管機制不完善,法律法規(guī)和金融風險預防、預警、處置、問責制度體系、數(shù)據(jù)安全管理仍需要變革與強化等?!碧镘幷J為。
此次中央金融工作會議還強調(diào),要全面加強金融監(jiān)管,有效防范化解金融風險。在受訪專家看來,由于數(shù)字金融發(fā)展有跨界特征,發(fā)展數(shù)字金融更需堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào),統(tǒng)籌發(fā)展和安全,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。
數(shù)字金融借助數(shù)字化技術(shù),能提高金融服務(wù)質(zhì)量,也能夠提高金融風險管理能力。黃浩認為,一方面,數(shù)字金融服務(wù)長尾客群,具有小額分散、靈活性高等特點,能夠有效分散風險,因此在流動性管理、抵抗經(jīng)濟周期波動上往往更具優(yōu)勢。另一方面,數(shù)字金融通過運用數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析能力,能夠更準確地進行風險預測、流動性管理,提升企業(yè)風控管理水平。
對于如何提升金融風險防控能力,黃浩認為,首先,金融行業(yè)應(yīng)利用數(shù)字技術(shù),提升企業(yè)風險管理水平,豐富監(jiān)管科技手段,強化防范化解風險能力。其次,應(yīng)激發(fā)市場化多元主體的活力,形成金融機構(gòu)、科技平臺、專業(yè)服務(wù)商分層發(fā)展、互補協(xié)作的數(shù)字金融行業(yè)新生態(tài)。再次,要將以AI為核心的新技術(shù)作為抓手,加快金融智能化和數(shù)字化,增強數(shù)字金融行業(yè)的核心競爭力,最終實現(xiàn)數(shù)字金融既普且惠,風險可控。
隨著更多新技術(shù)出現(xiàn),數(shù)字金融會出現(xiàn)更多產(chǎn)品形式,監(jiān)管難度也會隨之增加。田軒建議,相關(guān)部門在對接先進監(jiān)管標準、豐富監(jiān)管框架的基礎(chǔ)上,要完善監(jiān)管鏈條,尤其要引導數(shù)據(jù)要素的流動和價值發(fā)揮,不斷完善數(shù)據(jù)安全管理架構(gòu),提高內(nèi)部合規(guī)要求,設(shè)立風險早期預警防范機制;引導金融機構(gòu)調(diào)增風險準備比例,同步加強事后監(jiān)管與風險補償,完善風險監(jiān)管與防控機制。
“數(shù)字金融發(fā)展是與風險共存的,不存在零風險的金融發(fā)展狀態(tài)。要防范的是系統(tǒng)性金融風險,而不是試圖消除金融風險?!睔W陽日輝表示,要充分運用數(shù)字技術(shù)支撐構(gòu)建新型監(jiān)管機制,加快建立全方位、多層次、立體化監(jiān)管體系,實現(xiàn)事前事中事后全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管,通過整合監(jiān)管資源、綜合監(jiān)管事項來實施有效監(jiān)管,維護公平競爭的數(shù)字金融市場秩序,這是促進數(shù)字金融持續(xù)發(fā)展的有力保障。
“此外,應(yīng)進一步強化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以推進數(shù)字金融協(xié)調(diào)發(fā)展,大力推動信息網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)平臺等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),促進5G通信技術(shù)、云計算技術(shù)建設(shè),為數(shù)字金融的深化與廣化提供支撐。同時,進一步豐富金融產(chǎn)品,尤其是促進直接金融市場的覆蓋力度,通過數(shù)字化技術(shù)的使用,在充分進行信用分析和金融需求分析的基礎(chǔ)上,提高數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效?!碧镘幷f。(記者 馬春陽)
來源:經(jīng)濟日報